退休金要準備多少才夠?

到底有哪些支出項目是絕對必要?

台灣銀髮族協會副理事長薛無指出,退休一定要準備文中5大類開銷,才能盡情享受第二個人生。





第一種錢:醫療看護費

必要指數:★★★★★

金額比例:★★★★★

台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平表示,根據美國統計,生命最後一年的醫療費,通常占一生醫療開銷的8成。

根據健保局2000年所做的調查,65歲以上人口的門診醫療費用,為64歲以下人口的3.4倍,住院費用更高達7.09倍。

60歲以上,每人每年醫療費用激增到3萬元以上,接近80歲時更暴增到約7萬元。

這還只是基本醫療開銷,健保床(即3人房或以上)經常吃緊,當有需要早點住院,或是想維持基本住院品質,一定要準備非健保床(即單人房和雙人房)的預算。

目前這二類非健保床的每日自費差價至少在1600~3600元;至於全日看護費目前行情為每日2000元,一個月看護費就要6萬元。

另外,你可能要預留二筆醫療看護金:一筆用來支付高壽父母或岳父母的開銷,一筆是自己用。

因為當你退休時,可能父母仍然健在,或是另一半臥病,都有可能吃掉你原先預留的醫療看謢準備金。





第二種錢:基本開銷費,食、衣、住、行等日常花費

必要指數:★★★★★

金額比例:★★★★☆

根據銀髮人士的經驗,退休後基本開銷中,真正能大幅降低的是治裝費,其餘三項食、住、行,則未必會比退休前少。

以伙食費為例,退休人士雖然開始重視飲食清淡,開銷會明顯下降,但為了追求養生,保健食品開銷則會增加。

住的部分,如果已有還清房貸的自有住宅,仍然要預留修繕費用、房屋稅、地價稅、水電與有線電視等固定開銷;如果沒有自有住宅,除非與親人同住,否則房租費用、或是進駐養生村的費用就要列入規畫中。

至於行的方面,老人福利法規定,65歲以上老人搭乘大眾運輸系統可享半價優待,但是銀髮人士表示,特別是在70歲以後,行動機能退化相當明顯,勉強搭乘大眾運輸系統反而險象環生,如果是市區內的交通,建議要以計程車為主。

說明︰項目中的星號最多為5顆星號愈多,表示該費用在退休生活中的比例愈重要、金額比例也愈高。





第三種錢:生活享受費,旅遊、運動、美食、養生、進修

必要指數:★★★★★

金額比例:★★★★☆

生活享受費如果從缺,重新開機的人生也很難精彩,但是這部分的費用開銷會很兩極,富豪版與小康版差異懸殊,譬如環遊世界,你可以選擇購買環球機票,採取背包客玩法,含台北共15個降落點,一趟下來預算約30~40萬元;你也可以選擇郵輪,費用至少百萬元起跳。

運動項目花費最貴的應屬高爾夫球,許多中年男性上班族會期待退休後可以與友人好好打幾場「小白球」,但是打一場的代價分攤下來至少2、3千元跑不掉,包括果嶺費、球車費、桿弟費等,如果一個月想要打個3、4場,即使每個月有勞保年金與退休年金也負擔不起,想要退休後輕鬆的在藍天綠地間揮桿,必須預先準備。





第四種錢:醫療看護費,紅白帖、宴客、資助親人、公益

必要指數:★★★★☆

金額比例:★★☆☆☆

退休後人際圈變小,紅白帖收到的頻率下降,但是每一個紅白帖的金額卻是上升,以喜帖為例,姪甥的嫁娶,身為近親長輩的紅包多是萬元起跳。

薛無也提醒,如果有兒孫輩,爺爺奶奶給孫輩的禮物和紅包都是不可免的。

另一種難以拒絕的人情開銷則是資助親人,在每個家族裡,總有財務頻出狀況的親人,雖說「救急不救窮」,但是親人有難,總是難以完全置身事外;還有一種開銷則是做公益,不管是直接捐款、或是擔任義工志工,都是需要成本費用。





第五種錢:後事費,葬禮、塔位

必要指數:★★★★☆

金額比例:★★☆☆☆

人生終點的最後一項開銷:後事費,如果有後代可倚靠,還不用煩惱到這一條;若是不想留下負擔,有愈來愈多人士已經自己打點好身後開銷,譬如預先購買生前契約、靈骨塔位,這些費用加總起來約數十萬元。

如果想要更精簡後事開銷,可登記地方政府舉辦的聯合奠祭,在固定日期甚至會由地方首長主祭,可以兼顧莊嚴與節約目的。

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